非诉案例

在民间借贷中，有一种常见套路让不少急需用钱的人掉进陷阱：出借人要求借款人签下10万元的借条，却在放款时直接扣掉2万元作为“首期利息”或“手续费”，实际只转账8万元。这种操作，俗称“砍头息”。

市民王先生（化名）就曾遭遇这种情况。2022年，他因生意周转急需资金，经人介绍向李某（化名）借款10万元。对方拿出格式借条，写明借款金额10万元、月息3%、借期半年。王先生签字后，李某通过银行转账支付了8万元，并称：“另外2万是第一个月利息和中介费，按规矩先扣了。”

王先生当时急于用钱，未多质疑。但事后越想越不对劲：自己明明只拿到8万，却要按10万还本付息，岂不是变相承担了更高成本？

带着疑问，他咨询了专业律师。经过分析，律师明确告诉他：你只需按实际收到的8万元承担还款责任，那被提前扣除的2万元，法律上不计入本金。

什么是“砍头息”？为何法律不认可？

“砍头息”是指在借款发放时，出借人预先从本金中扣除一部分金额作为利息或其他费用，导致借款人实际到手资金少于合同约定金额。这种做法看似“行业惯例”，实则违反法律规定。

《中华人民共和国民法典》第六百七十条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

这意味着，无论借条上写多少，法院或调解机构在认定债务时，只以借款人银行账户实际到账金额为准。

李荣维律师分析：形式上的“自愿签字”，不能掩盖实质不公平

很多人误以为“字是我签的，就得认”。对此，李荣维律师分析指出：

“借款人往往在资金紧张、信息不对称的情况下被动接受条款，所谓的‘自愿’并不等于法律上的有效认可。
法律之所以禁止‘砍头息’，正是为了防止出借人利用优势地位变相提高利率，损害借款人合法权益。”

他强调，即使借条写得清清楚楚，只要银行流水显示实际收款金额低于借条数额，差额部分就不能作为本金主张。“司法实践一贯坚持‘实质重于形式’原则，保护的是真实交易关系。”

李荣维律师认为，像王先生这样的情况并不少见：“很多当事人一开始不敢维权，怕惹麻烦。但其实，法律站在他们这一边——你没拿到的钱，就不该还。”

李荣维律师提醒：借款时务必守住“三道防线”！

为避免落入“砍头息”陷阱，李荣维律师提醒广大市民：

1. 第一道防线：坚持“全款到账再签字”
   理想做法是先确认全部借款金额进入自己账户，再签署借条。若对方坚持先签后转，务必在借条中注明“以实际到账金额为准”。

2. 第二道防线：保留完整转账记录
   所有借款必须通过银行或支付宝、微信等可追溯方式交付，拒绝现金交易。到账后立即截图保存流水。

3. 第三道防线：对“预扣费用”明确说“不”
   若对方提出扣利息、服务费、保证金等，应要求其提供收费依据，并在聊天或录音中固定“实际到手金额”的共识。

“别让急用钱变成被宰割的理由。”李律师语重心长地说，“真正合法的借贷，不会让你在放款当天就‘亏’掉两成。”

结语：懂法，才能不被“套路”

“砍头息”看似只是少拿了一笔钱，实则可能引发后续高额利息、催收压力甚至信用风险。值得庆幸的是，我国法律早已为借款人筑起防护墙——本金以实收为准，利息不得预先扣除。

因此，面对类似情况，不必忍气吞声。无论是协商还款、申请调解，还是准备维权，都应以实际到账金额为基础主张权利。

若您正遭遇“砍头息”、虚高借条或被要求偿还未实际收到的借款，更多法律问题请联系李荣维律师：13578084131。专业咨询，助您识别非法条款，依法维护自身权益，远离高利贷与套路贷陷阱。