诉讼案例

2021年，市民王先生（化名）因资金周转困难，向李某（化名）借款100万元，约定月息3分（年化36%），借期一年。双方签下借条，李某通过银行转账交付款项。到期后，王先生未能还款，李某遂将其诉至法院，要求偿还本金100万元及按约定利率计算的利息。

看似普通的民间借贷纠纷，却因一个关键事实发生逆转：法院查明，李某在近三年内，在同一法院提起的民间借贷诉讼多达28起，出借对象不特定、借款合同格式统一、利率均高达月息3分以上。

最终，法院判决：王先生仅需归还本金100万元，李某主张的全部利息不予支持！

这究竟是怎么回事？“职业放贷人”为何连合法利息都拿不到？

案情还原：高息背后，竟是“专业放贷”

案件审理中，法官没有止步于借条和转账记录，而是依职权对李某的借贷行为进行了全面调查。结果令人震惊：

• 李某无金融牌照，却长期以放贷为业；

• 其资金来源不明，但频繁向不同借款人出借大额资金；

• 所有借款合同条款高度雷同，利率均远超法定保护上限；

• 多数借款人反映，李某催收手段强硬，甚至带有威胁性质。

王先生辩称，自己是在走投无路时才接受如此高息，实属无奈。而李某则坚持认为：“白纸黑字写的利息，凭什么不给？”

法院经审理认为，李某的行为已构成未经批准擅自从事金融业务的“职业放贷”，其与王先生签订的借款合同整体无效。因此，李某只能主张返还本金，无权收取任何利息。

李荣维律师分析：职业放贷=扰乱金融秩序，合同自始无效！

本案的关键在于如何认定“职业放贷人”。李荣维律师分析指出：

“根据最高人民法院相关司法政策及多地高院指导意见，未依法取得放贷资格，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，即构成‘职业放贷’。
此类行为扰乱国家金融管理秩序，所订立的民间借贷合同，依法应认定为无效。”

他进一步解释，合同无效的法律后果是“各自返还”——借款人返还本金，出借人不得主张利息、违约金等任何收益。“这与普通高利贷不同。普通高利贷只是超出LPR四倍的部分无效，本金和合法利息仍受保护；而职业放贷是整份合同无效，一分利息都不能要。”

李荣维律师认为，法院的判决具有鲜明的导向意义：“它向那些试图以‘民间借贷’之名行‘非法经营’之实的人发出警告：法律不会为非法金融活动提供保护伞。”

李荣维律师提醒：三类人务必警惕！

这起案件给两类人群敲响了警钟：

对借款人而言，李荣维律师提醒：

• 遇到利率畸高、合同格式化、催收激进的出借人，务必提高警惕；

• 即使签了字，若对方是职业放贷人，你仍有权主张合同无效，仅还本金；

• 保留好所有沟通记录、转账凭证，以便日后维权。

对出借人而言，他严肃强调：

• 不要以为“有借条就能赢官司”。若被认定为职业放贷，不仅利息泡汤，还可能面临行政处罚甚至刑事责任；

• 合法的民间借贷应是偶发、互助、低息的，而非以放贷为业、追求暴利；

• 若想从事放贷业务，必须依法申请金融牌照，接受监管。

“民间借贷的边界很清晰：帮朋友应急可以，当生意做不行。”李律师说。

结语：法律保护的是“救急”，不是“收割”

本案中，王先生虽免除了高额利息，但仍需归还本金，体现了法律对真实资金往来的尊重。而李某的“职业放贷”行为被否定，则彰显了国家对金融秩序的严格维护。

近年来，随着P2P爆雷、套路贷整治，司法机关对非法放贷行为始终保持高压态势。任何试图游走灰色地带、利用信息不对称“收割”弱势群体的行为，终将付出代价。

对于普通民众来说，融资应优先选择正规金融机构；若确需民间借贷，务必核实对方身份，拒绝高息诱惑，保留完整证据。

若您正面临高利贷、职业放贷纠纷，或对借款合同效力有疑问，更多法律问题请联系李荣维律师：13578084131。专业咨询，助您识别风险，依法维权，远离非法金融陷阱。